Кредит под залог земельного участка

Задумываетесь о получении кредита под залог земельного участка или участка с находящейся на нем недвижимостью? Разберемся, почему получить кредит под залог земельного участка зачастую проще, чем просто взять в долг необходимую сумму в банке.

К сожалению, малообеспеченный заемщик не может рассчитывать на выгодную сделку с банком. Привлечение в залог сделки недвижимости или земельного участка повысит интерес финансового учреждения к кредитованию.

Услуга кредитования под залог земельного участка подходит физическим лицам, работающим по найму, индивидуальным предпринимателям или владельцам бизнеса. Это наиболее выгодно заемщикам, которым нужна большая сумма денег и есть земельный участок с недвижимостью. Для многих такой вид кредитования может стать выходом из трудной жизненной ситуации: когда другие долги копятся, а кредитная история уже испорчена.

Залогом при таком виде кредитования может быть:

• Квартира
• Коммерческая недвижимость
• Земельный участок
• Собственная недвижимость

Земля может стать договорным обязательством, гласит российское право. В первой половине 10-х годов XXI века банки принимали такой залог, конечно, но со скрипом. Уже в 2017 году спрос увеличился, что привело к оживлению рынка — цены выросли на 30%.

Следует учесть нюансы:

• Важно отметить, что земля как залог — не панацея. Кредиторы трезво оценивают недостатки подобного залога. Кредитные организации рассматривают сделки с землей в залоге как рискованные и всегда проводят независимую оценку. Если по какой-либо причине заемщик не выполняет долговые обязательства, заложенная площадь переходит в собственность финансового учреждения. Перепродажа часто становится убыточным и медленным процессом.
• Решение о предоставлении ссуды через участок земли и дом, построенный на нем, следует принимать с учетом соответствующих платежей, которые часто не принимаются во внимание при рассмотрении такого вида кредитования: по крайней мере, страхование и комиссии.

Страховка включает:

• Страхование залогового объекта
• Страхование жизни клиента
• Титульное страхование

Возможно, сопутствующие выплаты превысят стоимость залога. В этом случае обычный потребительский кредит выгоднее, чем кредитование под залог земельного участка.

В финансовой сфере процветает мошенничество. Чтобы не стать жертвой, при составлении договора обращайте внимание на все моменты, а лучше берите кредит только в проверенных банках, избегая других финансовых организаций, и остерегайтесь серых лизинговых схем.

Важно заранее обдумать возможные причины отказа, которые помешают получить ссуду под залог земельного участка или дома с земельным участком.

Кредиторы или их агенты проводят многочисленные проверки. Следовательно, не стоит обращаться за ссудой, так как заявка будет отклонена, если:

1. 1. Прежде всего, сам заемщик не соответствует критериям кредитора. Требуется:
      • Возраст старше 21 года
      • Имеет стабильный доход
      • Заемщик не является должником по другим кредитам в этом банке или по оплате коммунальных услуг и налогов.
      • Подтверждено, что личная информация, полученная от заемщика, не является фиктивной.
   2. Залоговый участок под арестом
   3. Заемщик не зарегистрирован по месту жительства или не находится в одном регионе с банком-кредитором.

Чтобы иметь полное представление о кредитовании под залог недвижимости, вам следует изучить преимущества и недостатки этого метода получения кредита, а также понять типы таких кредитов.

Кредит под залог недвижимости имеет множество преимуществ:

1. Возможность долгосрочного кредитования на срок до 20 лет.
2. Недвижимость превращается в ресурс.
3. Низкая ставка, поэтому относительно низкие ежемесячные платежи (при условии неиспорченной кредитной истории и наличии подтверждения о постоянном доходе, в противном случае ставка растёт)
4. Допустимость получения кредита до 8 миллионов рублей (в зависимости от финансовой компании).
5. Быстрое оформление договора и получение ссуды

У таких кредитов есть и недостатки:

1. Местоположение и сумма стоимости залога, предоставленного клиентом, должны соответствовать ряду требований, представленных ниже.
2. Обязательный осмотр имущества.
3. Расширенный пакет документов.
4. Заемщики лишены поддержки государства через госпрограммы.
5. Процесс выдачи кредита затягивается надолго, так как объект залога требует тщательной проверки.

В зависимости от типа кредита условия успешного исполнения договора различаются:

1. Ссуду легче получить, когда она целевая. В этом случае заемщик должен заранее сообщить о цели кредита и подготовить документы (например, для строительства недвижимости на участке).
2. Если заемщик не желает сообщать банку цель кредитования, он может выбрать потребительский кредит (нецелевой). В этом случае финансовое учреждение не имеет дополнительных гарантий, которые могли бы повлиять на своевременное исполнение договора.

Заемщик может пользоваться участком без ограничений в течение всего срока кредита. Оформлять недвижимость на финансовую организацию не нужно, как и признавать недействительной прописку или регистрацию. Однако заемщик не может продать или передать землю в дар без одобрения финансового учреждения, предоставляющего ссуду.

Требования к недвижимости, предъявляемые кредитором:

• Самое важное требование: наличие официальных границ и обязательного кадастрового номера — индивидуализация. Соблюдение этого требования позволит четко определить местонахождение и размер земельного участка, предоставленного заемщиком. Уникальность каждой локации создает трудности в объективной оценке объекта недвижимости. Для нее до сих пор нет единой аналитической основы. На стоимость земельных долей также влияет экономика конкретного региона, которая обычно нестабильна. Таким образом, невозможно точно спрогнозировать стоимость земельных участков даже на несколько лет вперед. Однако важным требованием при подаче заявки на кредит является сегодняшняя стоимость залога, то есть ликвидность. Также существуют свои требования к расчету ликвидности, проверяемые представителями банка или другого финансового учреждения.
• Проверяется, наложил ли суд запрет на продажу. Участок земли возле городов с развитой инфраструктурой, магистралей, на территории элитных поселков, вдали от заводов и промышленных зон более выгоден для кредиторов, так как в случае неуплаты по кредиту его легче продать. Земли в лесополосе, на побережье будут подвергнуты дополнительному анализу. Таким образом, значимым моментом при оценке ликвидности является местонахождение объекта.
• Представители кредитора также оценивают доступность подъездных дорог и рельеф местности. Если доступ к недвижимости затруднен в зависимости от сезона, а на местности преобладают неровности, камни и скалы, то кредиторы сочтут это место невыгодным приобретением.
• Для поддержания высокой маржинальной привлекательности объекта необходимо, чтобы соседи не предъявляли претензий к этому участку.
• Оценивается в целом внешний вид объекта. Он не должен нуждаться в капитальном ремонте или находиться в аварийном состоянии.
• Если залоговый участок — это земля, предназначенная для сельскохозяйственных работ, кредиторы и их представители обязательно обратят внимание на параметры почвы: ее состав и плодородие.
• Заложенная земля не должна иметь ограничений оборота. То есть нельзя взять ссуду под залог земельного участка, который является закрытой территорией.
• Необходимым условием высоких показателей ликвидности является размер земельного пая.

При условии совместного владения собственностью на землю требуется обязательное согласие всех собственников на заключение договора займа под залог земельного участка. В ситуации, когда предметом залога является долевая собственность, для заключения договора требуются документы, подтверждающие наличие у заемщика долей на залоговой площади или недвижимости. Все постройки, появившиеся после заключения договора, считаются собственностью банка.

Алгоритм получения подобного кредита:

1. Первое, что необходимо сделать заёмщику, это выбрать финансовую организацию, которая будет вести его дела на протяжении всей процедуры получения кредита. В выбранной финансовой организации, как минимум, должно быть предложение кредитования с имущественным обеспечением. Сегодня такую услугу предлагают и многие банки-мастодонты, такие как Сбербанк, Тинькофф и другие.
2. К выполнению следующего шага нужно подойти очень внимательно — это подготовка документов и оформление заявки. Для заявки достаточно предоставить копии документов. Обязательный перечень документов для подачи заявки на кредит варьируется в зависимости от компании, предоставляющей кредитование.
3. Если заявка одобрена, заемщик может перейти к следующему этапу — оформлению кредитного договора. Заемщик должен прийти в банк уже с оригиналами документов. При необходимости оценочная фирма — партнер кредитора — определяет рыночную стоимость обеспечения. Отчет об оценке с указанной суммой является основанием для определения условий и размера ссуды. Когда подтверждается высокий доход заемщика, он может рассчитывать на ссуду в размере до 75% от стоимости недвижимости заемщика. В противном случае сумма кредита не должна превышать 55%.Также заранее кредитор и заемщик определяют порядок возврата кредита в планах платежей. Теперь безопасность объекта застрахована, и все основные данные о нем внесены в государственный реестр. Стоит обратить внимание на дополнительные расходы, которые могут составлять процент от суммы сделки.
4. Завершающий этап — получение кредита. Клиент выбирает наиболее удобный вариант получения: наличными или на карту. Это может зависеть от размера ссуды или типа ссуды. Обычно банки выдают кредит примерно через неделю после оформления и подписания договора, но эта цифра может меняться в зависимости от финансового учреждения.

Погашение кредита:

Чтобы погасить кредит заёмщик должен вносить ежемесячные платежи одинакового размера, это можно сделать несколькими способами:

• Можно оформить в бухгалтерии своего предприятия ежемесячное списание части заработной платы в пользу банка-кредитора
• При наличии дебетовой карты банка-кредитора оформляется автоматическое ежемесячное списание с неё.
• Ежемесячно вносить наличную сумму в кассу банка.

Есть возможность досрочного погашения, которое можно произвести в любой момент без каких-либо количественных ограничений. Никаких дополнительных платежей, не предусмотренных договором, при досрочном погашении не взимается.
При возникновении проблем при выплате, следует незамедлительно обратиться в банк для решения вопроса. Банк постарается сделать все, чтобы сохранить залоговую квартиру в собственности клиента.